【CPP114】訊：中國人民銀行2010年6月21日發(fā)布央行令，制定并出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（下稱“《辦法》”或“第三方支付禁令”），規(guī)范非金融機構(gòu)支付業(yè)務，《辦法》于2010年9月1日起施行。《辦法》明確規(guī)定，非金融機構(gòu)提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構(gòu)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。《辦法》限定的非金融機構(gòu)支付服務范圍較廣，包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。其中網(wǎng)絡支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　　在《辦法》公布的當天下午，我就收到兩家網(wǎng)絡支付企業(yè)的咨詢電話，關注自己企業(yè)是否需要申請《支付業(yè)務許可證》。很顯然，為數(shù)不少的第三方支付企業(yè)受到了《辦法》的嚴重沖擊。對于數(shù)量眾多的資金實力不足的中小型支付企業(yè)，更可謂是滅頂之災，接下來的道路無非是四種選擇，最理想的是融資或追加投資，申請支付許可證；其次，希望能被一些大的機構(gòu)兼并，但在這種情況下，是不可能賣一個好價錢的；再次是在冒險活動于灰色地帶，繼續(xù)支撐，但很難發(fā)展壯大；最壞的結(jié)局就是被迫關閉。同時受到不利影響的還包括了預付卡業(yè)務，這條政策的影響甚至可能更大，因為預付卡的使用已經(jīng)是各行各業(yè)非常普遍的做法。

　　類似支付禁令這樣影響行業(yè)命運的文件，并非第一次出現(xiàn)，相反可以說是時常有之。比如在網(wǎng)絡視頻行業(yè)，2007年12月20日，國家廣播電影電視總局、中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務管理規(guī)定》，要求所有從事互聯(lián)網(wǎng)視頻業(yè)務的企業(yè)必須取得“信息網(wǎng)絡傳播視聽節(jié)目許可證”。其門檻，除一千萬注冊資本的要求外，“國有獨資或國有控股單位”的資格要求，讓很多民營企業(yè)難以跨越，這曾一度讓很多從事互聯(lián)網(wǎng)視頻業(yè)務的網(wǎng)站遭受滅頂之災。

　　第三方支付禁令除了讓我們認識到支付行業(yè)的商業(yè)環(huán)境變化之外，更給予我們?nèi)绾螒獙Υ祟愓�策，甚至如何選擇所從事的或所投資的行業(yè)，很多的啟發(fā)。

　　首先，類似于第三方支付禁令這樣的法規(guī)，時刻提醒著我們，即便我們認為中國已經(jīng)大體步入市場經(jīng)濟的軌道，但中國的市場經(jīng)濟仍然是管制經(jīng)濟，沒有走出新中國最早的經(jīng)濟領導人陳云提出的鳥籠經(jīng)濟的范疇。大家時刻不要忘記我們身處籠子之中，如果觸碰鳥籠，必然撞得頭破血流；相反，只要碰不到籠子，就可以自由自在飛翔。市場經(jīng)濟改革，不過是把籠子的邊界不斷擴大，但籠子始終都在，而且更需要注意的是，這個籠子還是不斷變化的，看似稀疏的鐵絲網(wǎng)，可能隨時會有新的政策補上。之前《支付結(jié)算管理辦法》（銀發(fā)[1997]393號）曾經(jīng)有過規(guī)定，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務。這就相當于行業(yè)的大籠子，但無非對網(wǎng)絡支付等新形式未做詳細規(guī)定，而第三方支付禁令就是填補政策稀疏地帶的新的鐵絲網(wǎng)。如果從事相關業(yè)務的公司自以為可以突破鳥籠，另辟天地，那就會撞得頭破血流。因此，《辦法》給我們的啟示之一就是一定要認清自己活動范圍的邊界。

　　其次，對于外資或民營資本而言，特別是民營資本，選擇行業(yè)時，應當有清醒的認識，對于在當前中國社會和經(jīng)濟環(huán)境下，什么能做，什么不能做，應當有冷靜的判斷。從體制而言，中國經(jīng)濟仍然是公有制為主體的經(jīng)濟，國家對國有經(jīng)濟的定位非常明確，就是控制國民經(jīng)濟命脈和關鍵領域，因此，民營企業(yè)不要試探和觸碰國有經(jīng)濟的核心利益。《支付結(jié)算管理辦法》（銀發(fā)[1997]393號）曾經(jīng)明確告訴過我們，銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。這塊領地是銀行的，而銀行業(yè)除了有歷史淵源的民族資本，如中信、民生等，基本是國有壟斷經(jīng)營的。支付結(jié)算作為銀行的核心業(yè)務，利潤固然豐厚，但并非是一般民營可以輕易涉足的領地。藍世利做航空破產(chǎn)了、龔家龍做石油導致人財兩空，無數(shù)個國進民退的實例告訴我們同一個道理，這個道理在第三方支付禁令這里再次得到印證，這就是《辦法》給我們第二個啟示，利潤高的不一定是好的行業(yè)，它只能博塊錢，而如果看長遠的話，一般的民資，還是選擇不觸碰國有經(jīng)濟核心利益的（諸如生活消費品等）領域，才是明智的做法。

　　再次，每次行業(yè)整合提示我們注意同一個現(xiàn)象，那就是，中國幾乎各產(chǎn)業(yè)的集中度，除石油等極個別特殊領域，都存在過低的現(xiàn)象。因此，當前以及未來很長一段時間，中國行業(yè)整合的著力點在于提高行業(yè)集中度，而不是反壟斷。2007年出臺的《反壟斷法》基本上還是對付外資控制中國產(chǎn)業(yè)的工具，在很長一段時間，還不會用于國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)上面。相反，用得更多的可能是保護大企業(yè)的《反不正當競爭法》。《辦法》也印證了這一判斷，對于像支付寶這樣通過迅速擴張市場份額發(fā)展壯大起來的支付公司而言，《辦法》不僅不是利空，反而是重大利好。像支付寶這樣的企業(yè)完全符合取得許可證的門檻，同時，《辦法》給大的支付企業(yè)進行行業(yè)整合提供了絕佳的幫助，簡直就是一個大大的政策紅包。這就告訴我們，當前及未來很長一段時間，在所處行業(yè)集中度低的企業(yè)發(fā)展上，仍然是大即是美，快即是王。

　　此外，如果我們關注每次的行業(yè)政策或其他政策變化，我們會注意到，基本上每項重大政策都有一個釋放期。在政策出臺之前，都會提前釋放信息，并在行業(yè)協(xié)會等各個領域經(jīng)過反復醞釀，而即便政策公布，也會留有一段時間，再正式生效。第三方支付禁令同樣也并非突然襲擊，相反，很長一段時間就不斷從各方面釋放消息，而且也經(jīng)過了行業(yè)征求意見等環(huán)節(jié)，同時，即便公布，也留有三個月的生效期。這又提示企業(yè)，對所處的行業(yè)政策可能的變化信號，一定要善于捕捉，提前做出準確預判，充分利用政策釋放期，這不但能給自己企業(yè)的調(diào)整贏得時間，而且給企業(yè)如何更好地占據(jù)行業(yè)位置提供參考。

　　最后，我們還應當辯證地看待一個新政策的出臺。首先不確定性才是真正的風險，當一個行業(yè)處在法律上的模糊地帶，長期處于不確定狀態(tài)，反而是最大的風險，從這個意義上，即便是壞的政策，只要能提供一種確定性，都是有益處的。此外，在面對一項新政策時，應學會面對不利形勢尋找生存發(fā)展的可能機會。《2012》中世界末日來了，仍然有人活下來，而且活下來的仍然有平民。《互聯(lián)網(wǎng)視聽節(jié)目服務管理規(guī)定》頒布后，行業(yè)內(nèi)一片哀鳴。但目前經(jīng)過電總局批準，全國已經(jīng)有超過180家互聯(lián)網(wǎng)站和單位獲得了信息網(wǎng)絡傳播視聽節(jié)目許可證，雖然未經(jīng)準確統(tǒng)計，但估計并非全部為國有或國有控股企業(yè)。輸入“信息網(wǎng)絡傳播視聽節(jié)目許可證”，可以百度出上百家代為辦證的公司。正如洪水來襲，富了造船人。如果第三方支付企業(yè)能夠找到可靠的渡河船，說不定可以搶得先機，拿到許可證，不僅化險為夷，而且說不定還能成為行業(yè)整合的急先鋒。

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